Может ли кредит быть выгодным

Но времена не выбирают. С развитием общества его потребности растут, денег нужно больше, на всех не хватит. При этом у всех всё есть. Как такое возможно? Это универсальность заёмной системы, многообразие кредитных учреждений: один даёт взаймы, другой берёт, но возвращает больше.

 

Есть спрос на деньги, есть предложение. С незапамятных времён.

 

Банковская система всего мира зарабатывает на кредитах. Это старый бизнес. При этом банки пытаются заработать на заёмщиках побольше, это тоже старо, не ново.

 

Кредит может быть выгодным. Тот, кто изучал данный вопрос, это знает. Выгода заключается прежде всего в том, за какой промежуток времени ты должен отдать денежную сумму, не являющуюся для тебя обременительной. То есть выгода в том, что, отдавая ежемесячно деньги, ты не будешь замечать их отсутствия и ухудшения качества своей жизни.

 

На сегодняшний день множество банков предлагает множество кредитов. В основном они «стандартные»: ставка постоянна несколько лет. Но появляются на рынке и кредиты с «пониженной» ставкой. В результате по факту выплаты такого кредита, оказывается, что всё то же самое, а то и больше. Почему так происходит? Потому что документы надо и читать, и понимать! А человеку лень тратить жизненные ресурсы и напрягать мозги. В результате расплачиваться приходится собственными деньгами. И всех это устраивает.

 

Граждане каждого государства должны совершенствовать кредитную систему своей страны. Чтобы и самим лучше жить и детям, чтобы лучше жилось.

 

Так как в банковской сфере существует конкуренция, а временами платежеспособность населения падает, банки изобретают и предлагают новые кредиты. Новшество кредита – это его пониженная ставка по сравнению с предыдущей.

 

Но всё ли так просто? И как можно взять кредит и при этом не остаться в накладе?

 

Кредит – это заём. А заём – это предоставление денежной суммы с условием её возврата с оговоренными процентами.

 

Но кроме процентов за пользование займом в кредитном договоре могут быть и другие платежи. Самый распространенный из них – это страхование жизни и здоровья заёмщика. Например, процентная ставка по кредиту – 3%, при этом страховая премия страховой организации составляет, опять же к примеру, 150 000 рублей. Страховая премия входит в состав кредита, и заёмщик её возвращает банку, который по условиям договора перечислил эти деньги страховой организации. В итоге процент за пользование кредитом составляет не заявленные 3%, а 7%. При этом, обычный кредит, без обязательств по страхованию жизни составляет, например, 8%.

 

Спрашивается: какая выгода у банков? Могу предположить, что банки и страховые организации работают по определённым соглашениям, например, банк является агентом страховой компании и получает от страховой компании агентское вознаграждение за заключение договора страхования жизни и здоровья заёмщика. Или существуют иные соглашения, в любом случае банк «добирает» процент по кредиту через отношения со страховой компанией.

 

Бывают такие ситуации, что «тело» кредита посчитать не удаётся. В тело кредита входит сумма займа, страховое вознаграждение/премия. При сложении этих сумм сумма займа получается всё равно больше. Вероятнее всего в теле кредита «сидит» агентское вознаграждение банка. В таких случаях нужно направлять письменный запрос в банк и уточнять из чего складывается сумма займа, пусть банк даст официальный ответ. Следующий шаг будет следующим.

 

Что же делать заёмщикам, если в кредитном договоре привлекательный процент, но «сидит» большой платеж по страхованию жизни?

 

Дело в том, что все кредиты, не связанные с предпринимательской деятельностью, регулируются законом о потребительском кредите – ст. 819 ГК РФ.

 

А Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N° 353-ФЗ «О потребительском кредите (заёме)», статьёй 7, предусмотрено право банков увеличивать процентную ставку по кредиту в случае отсутствия договора личного страхования. Да, заёмщик может вернуть страховую премию, оплаченную при оформлении кредита, но процент по кредиту будет пересчитан в сторону увеличения – п.п. 2.2. п. 2, п. 11 ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 г. N° 353-ФЗ.

 

Договор личного страхования (жизни и здоровья) раньше заключался на весь срок кредита, но последнее время ситуация изменилась. Страховые компании стали сокращать срок страхования, так как при досрочном возврате кредита, должна быть возвращена часть страховой премии пропорционально истекшему и оставшемуся времени страхования. Поэтому страховые компании стали себя подстраховывать на случай досрочного возврата кредита и сокращать срок действия договора страхования.

 

Если вы погасили кредит досрочно и срок страхования не истёк, можете писать заявление в страховую компанию и просить вернуть часть страховой премии за оставшийся срок страхования.

 

Однако, что же делать со «скрытыми» процентами по кредиту, составляющими страховую премию?

 

В 2021 году Верховный Суд Российской Федерации (Определение N° 49-КГ20-18-К6 Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации) рассмотрел этот вопрос и пояснил, что заёмщик может самостоятельно заключить договор личного страхования в любой страховой компании при этом процент за пользование кредитом не может быть увеличен банком.

 

Это значит, что, взяв кредит в банке, где в теле кредита кроме самой суммы займа «сидит» большая страховая премия, вы можете пойти в другую страховую компанию, заключить аналогичный договор, заплатив при этом вместо 150 000 рублей, например, 30 000 рублей страховой премии. Потом написать заявление в первую страховую компанию, попросив возвратить сумму страховой премии в размере 150 000 рублей. А в банк, предоставивший вам кредит, предоставить новый договор страхования. В этом случае банк не имеет права пересчитать процентную ставку по кредиту в сторону увеличения. Но нужно иметь в виду, что новый страховщик должен соответствовать критериям, установленным банком-заимодавцем – п. 10 ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 г. N° 353-ФЗ.

 

Это выход из ситуации для заёмщиков, которые хотят оплачивать кредит по заявленному проценту без увеличения его на большую страховую премию.

 

Так что внимательно изучайте кредитные условия, считайте, не бойтесь направлять письменные запросы в банк за разъяснением тех или иных моментов.

 

Кредит может быть выгодным, если читать, думать и писать.